我国担保法第五十三条规定，在实现抵押权时，如果抵押权人与抵押人“协商不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”。由于我国目前没有建立完备的信用体系，很多债务人严重缺乏诚信，恶意逃债现象层出不穷。在这种现实环境下，抵押权人与抵押人能够自行协商一致达成协议进而实现抵押权的情形极少，抵押权人只能依靠诉讼程序实现抵押权。而民事诉讼有一审、二审甚至再审的冗长程序，要实现抵押权既耗时耗力又成本巨大、效率不高。更何况诉讼程序走完后，能够主动履行生效法律文书的债务人也不多，抵押权人往往还得经历一个比较漫长的强制执行程序，历经评估、拍卖、变卖、抵债等程序，才能最终实现抵押权。鉴于上述情况，有人建议，为使抵押权的实现程序更加简便，应当允许抵押权人在协议不成的情况下，直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押财产。

尽管民事诉讼法经过修改后，在第十五章特别程序中增设了“实现担保物权案件”，即第一百九十六条“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出”和第一百九十七条“人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼”。但是，该法条在今后的司法实践中的现实效果仍有待检验。

笔者认为，目前完善银行债权保护亟须解决的问题是如何高效、安全和低成本的实现银行的抵押权。最好的脱困出路是通过公证机构赋予抵押合同强制执行效力以实现抵押权，理由如下：

首先，与由银行申请人民法院按实现担保物权的特别程序实现抵押权相比，该路径选择的优势主要有三点：

第一，通过公证机构赋予抵押合同强制执行效力实现抵押权更为便捷。尽管修改后的民事诉讼法在特别程序中增设“实现担保物权案件”目的就在于简化诉讼程序，增加当事人便利，但是与公证相比，仍显繁琐。如银行可以就近选择公证机构而无需前往担保财产所在地或者担保物权登记地，同时也可以避免法院面临的“案多人少”带来案件审理时限延长的现实窘境。

第二，通过公证机构赋予抵押合同强制执行效力实现抵押权从一定程度上讲更有威慑力。要以公证的方式赋予合同强制执行力需要在签订合同的同时办理公证，并在合同中载明当债务人（包括担保人）不履行或者不适当履行义务时，其愿意接受强制执行的承诺。与实现担保物权之诉比较，这在债务人违约之前就已明确了实现抵押权的强制效力，较之违约后的追诉往往更有威慑力。

第三，通过公证机构赋予合同强制执行效力在实践中更加成熟。我国公证法、民事诉讼法对如何作出、执行具有强制执行力的公证债权文书的规定已有多年，无论是司法实践还是配套的司法解释和行政法规都更加成熟和完备。早在物权法颁布之前，不少银行就事先办理抵押合同公证，一旦债务人违约，就申请公证机构依据民事诉讼法第二百一十四条出具执行证书，然后直接申请人民法院强制执行。而实现担保物权之诉必然还将经历实践的检验后才能够成熟和完备。

其次，与银行由民事诉讼法规定的督促程序取得生效法律文书进而实现抵押权相比，选择该路径更具有现实性。从多年来支付令的司法实践来看，试图通过督促程序取得生效法律文书进而实现抵押权，无异于与虎谋皮，因为债务人往往都要提出异议，将案件拖入诉讼。

最后，从域外司法经验来看，大陆法系的很多国家，如《瑞士民法典》第799条、《德国不动产法》第29条都确立了通过公证机制不经诉讼程序实现抵押权的司法制度。由此可见，以公证赋予抵押合同强制执行力，不失为解决银行债权特别是抵押权实现面临困境的有效解决出路。

综上所述，笔者认为，以公证机构赋予抵押合同强制执行效力，能够更好地控制抵押权实现过程中效率、成本和风险平衡，不仅能够更好地保护银行债权尤其是抵押权，令其及时、便宜、有效地得以实现，更不失为目前正在倡导建立的多元纠纷解决机制的重要一环。

（作者单位：北京市平谷区人民法院）
四川省成都市人民政府


成都市城镇个体劳动者基本养老保险和基本医疗保险补充规定

第143号


《成都市城镇个体劳动者基本养老保险和基本医疗保险补充规定》已经2008年1月26日市政府第3次常务会议讨论通过，现予公布，自公布之日起施行。

　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　　　　　　　市长：葛红林
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○八年一月二十九日


　　　　　　　　　　　　　 成都市城镇个体劳动者基本养老保险和基本医疗保险补充规定

　　第一条（目的依据）为妥善解决部分原城镇集体企业职工、返城下乡知识青年和知识分子农转非配偶等城镇个体劳动者未参加社会保险的问题，确保其老有所养、病有所医，根据社会保险有关规定，制定本规定。
　　第二条（养老保险范围）本市行政区域内未参加城镇企业职工基本养老保险的原城镇集体企业职工、返城下乡知识青年和知识分子农转非配偶等个体劳动者（以下统称为城镇未参保个体劳动者），截止到2004年12月31日，男不满60周岁、女不满50周岁且有参保意愿的，可以个体参保人员身份，向户籍所在地区（市）县社会保险经办机构申请，按照《成都市企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法》的规定，参加城镇职工基本养老保险。
　　第三条（基本养老保险费缴纳）城镇未参保个体劳动者初次参加城镇企业职工基本养老保险时，可按规定从1996年1月1日起补缴基本养老保险费。补缴标准为：1996年至2007年期间对应年度我市职工平均工资（2006年以后为四川省在岗职工平均工资）的60%乘以对应年度的缴费费率所计算出的历年缴费额之和。补缴后尚未达到法定退休年龄的，应按城镇企业职工基本养老保险制度的规定继续缴纳基本养老保险费至达到法定退休年龄。
　　第四条（基本养老保险缴费年限认定）城镇未参保个体劳动者按上述规定参加基本养老保险并补缴基本养老保险费后，其在1992年6月30日以前原有符合国家规定的连续工龄，视为缴费年限，与实际缴费年限合并计算为累计缴费年限。
　　第五条（基本养老金计发）城镇未参保个体劳动者按本规定参加基本养老保险后，达到法定退休年龄且累计缴费年限满15年的，社会保险经办机构按城镇职工基本养老保险制度的规定，为其计发基本养老金。参保后达到法定退休年龄但累计缴费年限不足15年的，可按《成都市企业职工基本养老保险社会统筹与个人账户相结合实施办法》及其实施细则的有关规定执行。
　　第六条（基本医疗保险）城镇未参加基本医疗保险的个体劳动者，可按《成都市城镇居民基本医疗保险试行办法》的规定，参加本市城镇居民基本医疗保险。也可按本人意愿参加本市城镇职工基本医疗保险。
　　第七条（解释机关）本规定具体应用中的问题由成都市劳动和社会保障局负责解释。
　　第八条（施行日期）本规定自公布之日起施行。市政府过去制定的规章和行政文件的规定与本规定不一致的，以本规定为准。